Kredyt gotówkowy

ballots-1195013__180Co zrobić kiedy pojawia się nagła potrzeba wydania większej sumy pieniędzy, którą w danym momencie nie dysponujemy? W Internecie, w mediach można znaleźć obecnie mnóstwo reklam w stylu „kredyt gotówkowy w pięć minut”. Być może jest to właśnie dobre rozwiązanie?   Co zrobić kiedy pojawia się nagła potrzeba wydania większej sumy pieniędzy, którą w danym momencie nie dysponujemy? W Internecie, w mediach można znaleźć obecnie mnóstwo reklam w stylu „kredyt gotówkowy w pięć minut”. Być może jest to właśnie dobre rozwiązanie? Chociaż termin pięciu minut może wydawać się trochę przesadzony, faktycznie kredyt gotówkowy można otrzymać w stosunkowo krótkim czasie, co może okazać się niezwykle ważne w przypadku, kiedy pieniądze faktycznie potrzebne są od zaraz. Warunki otrzymania kredytu wydają się być proste do spełnienia. Trzeba udowodnić, że otrzymuje się stałe dochody i posiada się zdolność kredytową. Poza tym wykazać miejsce zamieszkania w kraju. Ponieważ kredyt gotówkowy może być przyznawany na różne cele, niektóre banki wymagają określenia celu przy pobieraniu kredytu. Bywa nawet, że kredyt taki jest zaciągany na spłatę innego kredytu, ale nie wszystkie baki wyrażają na to zgodę. Na co jeszcze najczęściej zaciągany jest kredyt gotówkowy? Zazwyczaj chyba na cele tak zwane konsumpcyjne. Dość duży wzrost liczby i kwoty zaciągniętych kredytów obserwuje się w miesiącach przedświątecznych. Zorganizowanie świąt dla dużej rodziny, kupienie prezentów i tak dalej, to wszystko może przekraczać co miesięczne zarobki. Często też kredyt gotówkowy zaciągany jest na wykupienie atrakcyjnych wakacji. Kredyty zaciągane są również na rzeczy i sprawy mniej ulotne, na przykład na nowe sprzęty domowe. Okazuje się jednak, że kredyt gotówkowy bywa też zaciągany na bardziej ryzykowne cele. Na przykład aby rozpocząć grę na giełdzie. Czyli kredyt gotówkowy może dostać prawie każdy, prawie na wszystko i to bez specjalnego zabezpieczenia. Okazało się, że chociaż udzielanie takich kredytów powinno być dla banków atrakcyjne – wiele, dość wysoko oprocentowanych pożyczek, to jednak jest nieco ryzykowne. Często klient zaciąga kredyt gotówkowy w banku, w którym nie ma żadnego konta, ani historii współpracy, a potem okazuje się, że zalega ze spłatą kolejnych rat. Łatwość z jaką można otrzymać kredyt gotówkowy rodzi tutaj dodatkowo ryzyko przyciągania klientów, których nie stać na regularne spłacanie rat. W związku z tym można spodziewać się zaostrzenia warunków na jakich udzielany będzie kredyt gotówkowy. Przede wszystkim badana będzie faktyczna zdolność kredytowa. Wówczas oczekiwanie na kredyt gotówkowy na pewno nie będzie już trwało pięciu minut… Oczywiście też już nie każdy będzie mógł ostatecznie otrzymać kredyt gotówkowy. Przyczyni się to na pewno do zmniejszenia ilości zadłużonych Polaków, co może okazać się pozytywnym zjawiskiem. Być może zbyt często zaciągamy kredyty na rzeczy, na które ani w krótkiej ani w dłuższej perspektywie, po prostu nas nie stać. Zaciąganie kredytu na spłatę poprzedniego kredytu jest pewnym rozwiązaniem, ale jak długo można pracować tylko na spłatę rat i rosnącego oprocentowania. Czyli właściwie chociaż kredyt gotówkowy to kusząca perspektywa, zawsze warto dobrze rozważyć wszystkie jego plusy i minusy, no i oczywiście brać pod uwagę, że nie tylko trzeba będzie spłacić kredyt gotówkowy, ale także dodatkowe oprocentowanie i prowizję dla banku. Fakt, że spłata podzielona jest na raty na pewno ułatwia sprawę, ale często też mniej widoczne są dodatkowe koszty, które tak czy inaczej trzeba ponieść. W ramach planowanych zmian, banki będą miały również obowiązek przedstawić klientowi od razu i w jasny sposób warunki zaciągnięcia kredytu oraz wszelkie związane z tym koszty. Potencjalny kredytobiorca powinien być w stanie od razu określić swoje możliwości i szanse na spłatę kredytu.

Wnioski kredytowe

cent-400275__180Komu bank udzieli kredytu, czyli co nieco o badaniu zdolności kredytowej bez której nie masz co liczyć na bankowy kredyt lub pożyczkę. Przeczytaj i wstępnie oceń czy masz szanse na bankowy kredyt.  Bank nie pożyczy pieniędzy każdemu kto chce zaciągnąć kredyt lub pożyczkę. Banki mają obowiązek pożyczać pieniądze tylko tym podmiotom (spółkom, przedsiębiorcom, osobom prywatnym), które w ich ocenie rokują pozytywnie co do bezproblemowego, terminowego zwrotu kredytu lub pożyczki wraz z odsetkami. W najgorszym razie, jeżeli klient dobrowolnie nie spłaci zobowiązania, bank musi mieć zapewnione wcześniej zabezpieczenie umożliwiające wyegzekwowania zwrotu pieniędzy w drodze komorniczego postępowania egzekucyjnego.  Innymi słowy, kredytobiorca musi przedstawić bankowi stosowne zabezpieczenie i jawić się jako klient wiarygodny, posiadający zdolność kredytową. Podstawową czynnością w tym zakresie jest sprawdzenie przez bank historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (w skrócie BIK) dotyczącej podmiotu ubiegającego się o kredyt. BIK daje możliwość sprawdzenia, czy potencjalny kredytobiorca wykazywał w przeszłości problemy związane ze spłata kredytu lub pożyczki wobec jakiegokolwiek banku. Lub, co gorsza dla potencjalnego kredytobiorcy, czy wciąż zalega ze spłatą tego rodzaju zobowiązań. Bank może te sprawdzić, że klient ubiegający się o kredyt już ma zaciągniętych kilka kredytów lub pożyczek i uznać, ze tym samym nie należy mu przyznawać kolejnego kredytu gdyż może mieć kłopoty z jego spłatą.   Do badania zdolności kredytowej służą bankowi specjalne procedury. Badając zdolność kredytową bank ustala wysokość rat jakie kredytobiorca podoła spłacać, to jest ile pieniędzy pozostanie mu w tym celu po odjęciu od jego miesięcznych dochodów (z tytułu umowy lub z działalności gospodarczej) jego miesięcznych zobowiązań finansowych a więc kredytowych i pożyczkowych w innych bankach, z tytułu pożyczek udzielonych mu przez jego zakład pracy, kosztów miesięcznego utrzymania, ewentualnie alimentów, itd. Kwota pozostająca z takiej różnicy określana jest mianem dochodu dyspozycyjnego. Oczywiście w ramach badania zdolności kredytowej bank wykazuje zainteresowanie także stanem majątkowym kredytobiorcy jak również wielkością jego rodziny a konkretnie liczbą osób które znajdują się na jego utrzymaniu.  Oceniając zdolność kredytową wnioskodawcy banki uwzględniają tzw. rekomendację S Komisji Nadzoru Bankowego która zakłada, że przy obliczaniu zdolności kredytowej w przypadku ubiegania się o kredyt we frankach szwajcarskich, podwyższa się kwotę kredytu o 20% w stosunku do tej, o którą ubiega się wnioskodawca i sprawdza się, czy posiada on zdolność kredytową na spłatę tak podwyższonej kwoty, co jest warunkiem przyznania kredytu w kwocie o która się wnioskodawca ubiega. Jest to założenie mające na celu minimalizację ryzyka kredytowego.

Kredyt czy pożyczka?

coin-1591747__340Kredyt i pożyczka w języku potocznym bardzo często traktowane są jako pojęcia alternatywne. Jeśli podjęliśmy decyzję dotyczącą pożyczenia środków pieniężnych, warto na początku dowiedzieć się czym tak naprawdę różni się kredyt od pożyczki.  Pomimo iż oba stanowią formę zaciągniętego długu to kredyt udzielają tylko banki (co kreślone jest przez ustawę Prawo bankowe). Chociaż, jak wiadomo, kredyty bankowe nie są udzielane ze środków własnych banku lecz ze środków zdeponowanych przez klientów. Umowa dotycząca zaciągnięcia kredytu sporządzana jest w formie pisemnej. Ponadto, określa ona termin zwrotu kredytu razem z odsetkami, w określonej formie rat. Kredyt udzielany jest odpłatnie, a jego ceną mogą być prowizje czy też odsetki. Oprócz tego, kredyt może być zaciągnięty tylko i wyłącznie na jakiś określony cel. Następnie pieniądze „zapisywane” są na koncie klienta (nigdy w formie gotówkowej). Pożyczka może być udzielana przez każdą osobę fizyczną na cel nieokreślony. Jednym z warunków umowy pożyczki jest to, że pożyczane pieniądze muszą być własnością pożyczkodawcy. Ponadto, umowa jest sporządzana w formie pisemnej tylko i wyłącznie wtedy, gdy kwota pożyczki jest wyższa niż 500 zł (zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego). Oprócz tego, w umowie nie ma obowiązku określenia terminu zwrotu kwoty pożyczki, a także jej ceny (pożyczka może być nieodpłatna, ale nie musi). Pożyczane pieniądze mogą być przekazane w formie gotówkowej. Podsumowując, kredyt i pożyczka różnią się od siebie przede wszystkim: podmiotem, który udostępnia swoje środki pieniężne (bank lub osoba fizyczna), regulacjami prawnymi (prawo bankowe i prawo cywilne), formą umowy (pisemna lub nie), określeniem celu wykorzystania pieniędzy (określony bądź nie), formą przekazania pieniędzy (bezgotówkowo lub w formie gotówki) oraz ceną pożyczki (odpłatnie lub nie). W przypadku firm oferujących tzw. „pożyczki od ręki” zwykle dochodzi do pożyczenia niewielkich kwot. Jest to związane z polityką tychże instytucji. Banki nie są zainteresowane pożyczaniem niewielkich sum i to w dodatku ludziom o mniejszych zarobkach (bezrobotnym, emerytom i rencistom, studentom czy absolwentom uczelni, którzy zaczynają pierwszą pracę), a to z tego prostego powodu, iż sprawdzenie wiarygodności i wypłacalności petenta jest kosztowne oraz czasochłonne, a zysk z takiej transakcji jest niewielki. Co innego firmy parające się pożyczaniem właśnie niewielkich kwot. W zamian za szybką (często trwającą nie dłużej niż kwadrans) decyzję dotyczącą naszej prośby o pieniądze, firma ta niestety rekompensuje sobie dość wysokie ryzyko (związane z mniej rzetelnym zbadaniem sytuacji finansowej klienta oraz braku zabezpieczeń pożyczki) większymi odsetkami od sumy pożyczanej gotówki. Bardzo często w ten sposób „bierzemy” kwoty do 5000 zł. na okres nie dłuższy niż 52 miesiące. Pamiętajmy więc o tym, że oddając firmie taką kwotę we wspomnianym okresie czasu, jej odsetki mogą wynieść nawet do 100 % kwoty jaką na początku dostaliśmy.

Kredyt inwestycyjny

coins-1637334__180Kredyt inwestycyjny to szansa na sfinansowanie przedsięwzięć dla tych firm i przedsiębiorców którym wstępnie powiodło się na rynku i mają dalsze plany rozwoju działalności gospodarczej. Albo dla tych, którzy chcą nadgonić zaległości.   Kredyt inwestycyjny to kredyt udzielany z przeznaczeniem na te inwestycje które mają zwiększyć wartość majątku trwałego. Jest alternatywa wobec leasingu i odwrotnie. Kredyt inwestycyjny może więc dotyczyć sfinansowania zarówno zakupu maszyn, urządzeń, pojazdów, nieruchomości (obiektów pod działalność gospodarczą), wykupu środka trwałego z leasingu operacyjnego po zakończeniu umowy leasingu, jak też na finansowanie inwestycji niematerialnych w postaci zakupu nowych technologii, patentów, licencji albo inwestycji finansowych w formie zakupu udziałów czy akcji.  Istotnym warunkiem przyznania przez bank kredytu inwestycyjnego jest przedstawienie przez podmiot ubiegający się o taki kredyt dobrego biznes planu który przekona bank że kredytowane inwestycje okażą się opłacalne. Udzielany jest zwykle albo na sfinansowanie jednej określonej w umowie transakcji albo do wykorzystania w formie linii kredytowej w transzach, które dostosowane są do terminarza realizacji kredytowanej inwestycji. Udzielany jest na relatywnie długi okres czasu, choćby na 20 lat a nawet na 25 lat. Jako zabezpieczenie banki stosują hipotekę, przewłaszczenie albo zastaw na przedmiocie inwestycji wraz z wekslem własnym in blanco, pełnomocnictwem dla banku do dysponowania rachunkiem bieżącym który klient posiada w tym banku, oświadczeniem o poddaniu się egzekucji zgodnie z przepisami Prawa Bankowego.  Udzielając kredytu inwestycyjnego banki finansują zwykle do 80% inwestycji. Jeżeli kredyt inwestycyjny dotyczy finansowania (dużych) inwestycji które mają się zwrócić i przynieść zysk dopiero po pewnym czasie i kredyt jest zaciągany na dłuższy okres (zwykle powyżej 5 lat), banki stosują (uzgadniają z kredytobiorcą) karencję w spłacie kredytu a więc okres po upływie którego kredytobiorca rozpoczyna spłacać kredyt inwestycyjny. Karencja może wynosić rok albo i np. 3 lata. O kredyt inwestycyjny mogą ubiegać się klienci którzy już jakiś czas prowadzą działalność gospodarczą, zazwyczaj przez co najmniej 12 miesięcy. Kredyt inwestycyjny może być też udzielony jako kredyt refinansowy – na spłatę kredytu inwestycyjnego zaciągniętego w innym banku.